7 principais dicas de aposentadoria - conselhos de aposentadoria para todas as idades

 Abaixo de 50 anos

1. Imagine isso: você, não trabalhando

Você não pode planejar sua aposentadoria a menos que saiba para onde está indo. Então comece a pensar em seu  estilo de vida de aposentadoria  e o que você quer fazer depois de terminar de trabalhar. A menos que você  não  termine de trabalhar : Talvez você queira começar um negócio? Ou você quer viajar, ser voluntário ou se tornar um avô profissional? Talvez você construa uma cabana em um lago, ao planejar uma aposentadoria por tempo de contribuição 2022

Você nunca pode começar a imaginar sua aposentadoria muito cedo ou obter conselhos para a aposentadoria muito cedo. Mesmo que você ache que seus objetivos podem mudar nos próximos anos, sonhar com eles hoje inicia a conversa e ajuda você a planejar.

2. Comece a se preparar para a aposentadoria cedo, economize muito

Depois de saber o que você quer fazer, é hora de descobrir o quanto você precisa fazer. Execute alguns números usando o  Planejador de Aposentadoria  em ameriprise.com. Digamos que você tenha 35 anos, ganhe $ 100.000 por ano e tenha $ 200.000 em seu 401(k). Você pode determinar que precisa economizar US$ 2 milhões aos 65 anos. Para chegar lá, você precisaria investir US$ 550 por mês e obter uma taxa de retorno anual de 7%.

Dicas de aposentadoria por idade: Comece cedo, economize muito.  Aos 35 anos, se você ganha US$ 100.000 por ano e tem US$ 200.000 em seu 401(k), pode determinar que precisa de US$ 2 milhões economizados até os 65 anos. Invista US$ 550 por mês, ganhando 7% taxa anual de retorno para atingir esse objetivo.

3. Economize dinheiro em todas as oportunidades

Com o aumento dos custos de aposentadoria e as pessoas vivendo mais, há uma chance de você precisar de muito mais dinheiro do que pensa na aposentadoria. Portanto, economize o máximo que puder durante seus anos de ganhos. Os planos 401(k) patrocinados pelo local de trabalho  permitem que os funcionários com menos de 50 anos economizem até US$ 19.000 por ano, com uma contribuição de atualização adicional de US$ 6.000 por ano para aqueles com 50 anos ou mais. Além disso, seu empregador pode jogar uma partida.

Procure economizar pelo menos 15% do seu salário bruto. Ainda não está lá? Aumente sua contribuição de poupança de aposentadoria com cada aumento salarial antes de se acostumar demais com esse salário mais alto.

4. Vá além do local de trabalho com IRAs

Existem outras maneiras de economizar para a aposentadoria também. Considere abrir um Roth IRA, que permite economias após impostos e saques isentos de impostos quando certas condições forem atendidas. Isso pode ajudá-lo a se proteger contra a possibilidade de futuros aumentos de impostos para que você não precise se preocupar tanto com impostos durante a aposentadoria.

Outra opção a considerar: Um IRA tradicional, que pode ajudá-lo a ampliar ainda mais seu plano de poupança para aposentadoria e lhe dar mais controle sobre suas seleções de investimento. Os IRAs  podem lhe dar acesso a opções de investimento que você não tem no trabalho, como títulos municipais, investimentos imobiliários, commodities e fundos de mercados emergentes.

Saiba mais sobre Roth e IRAs tradicionais .

5. Economize estrategicamente e aloque ativos com sabedoria

Não deixe que as oscilações do mercado destruam seu portfólio. Determinar a melhor forma de  alocar seus investimentos  entre vários tipos de ativos – incluindo  ações ,  títulos  e dinheiro – pode ser uma maneira poderosa de manter seus investimentos em aposentadoria crescendo. Espalhar seus investimentos em vários setores e tipos de ativos pode ajudar a amenizar os efeitos das grandes flutuações do mercado para que você possa se preocupar menos.

A média do custo do dólar – colocar quantias fixas em investimentos regularmente, independentemente das condições do mercado – também pode ajudar. E o reequilíbrio de seu portfólio pode possibilitar a redução de sua exposição a investimentos que recentemente superaram o desempenho do mercado, ao mesmo tempo em que aumenta a exposição àqueles que podem estar prontos para crescer. Essas estratégias podem ser complicadas, portanto, peça ajuda ao seu consultor.

6. Evite investimentos emocionais

Como investidores, nossas emoções tendem a seguir  os ciclos do mercado . Quando os mercados funcionam bem, tendemos a ficar eufóricos e despejar dinheiro em ações. Quando os mercados caem, nossas emoções mudam e podem nos fazer sair do mercado de ações assim que ele atinge seu nível mais baixo e perder ganhos potenciais quando ele sobe novamente. A lição: as emoções podem nos levar a fazer exatamente o oposto do que  deveríamos  fazer.

7. Considere o seguro para ajudar a reduzir suas preocupações

Mesmo se você construir uma estratégia inteligente de poupança e investimento, eventos inesperados podem ocorrer. Você pode experimentar uma doença que o impede de trabalhar e ganhar uma renda. Ou sua casa pode ser danificada em uma tempestade. Você precisa se proteger contra os riscos do mundo de hoje. Seu consultor pode ajudar a avaliar sua situação pessoal e alinhar os níveis certos de proteção, seja  seguro de renda por invalidez ,  cobertura de cuidados de longo prazo  ou apólices de automóvel, residencial e de  vida . Com proteção suficiente, você pode se concentrar nas partes divertidas do planejamento para o futuro sem ter que se preocupar tanto com todos os "e se" ao longo do caminho.

Idade 50 - 64

1. Adicione detalhes aos seus sonhos e objetivos

Comece a planejar os sonhos que você teve por anos. Você pode ter decidido que passará seus anos de aposentadoria viajando, se voluntariando ou se tornando um avô profissional. Entre em contato com seu consultor e seja específico sobre como será. Agora que você está um pouco mais perto da aposentadoria, pode começar a pensar taticamente para garantir que seus sonhos e objetivos se tornem sua realidade de aposentadoria.

2. Acompanhe se precisar

Economizar o máximo que puder deve ser uma prioridade máxima à medida que você se aproxima da aposentadoria. Certifique-se  de maximizar as contribuições  para suas contas de aposentadoria o máximo que puder, incluindo fazer quaisquer contribuições de "recuperação" disponíveis para seu 401(k) e IRA. Se você tem entre 50 e 64 anos, você pode conseguir um dinheiro extra de 401(k) para ajudá-lo a atingir suas metas de aposentadoria. 

3. Considere consolidar contas de aposentadoria

Até agora, você pode ter três, cinco ou até 10 contas de aposentadoria por aí. Mas pode ser difícil investir direito e gerenciar tantas contas. Pode fazer sentido consolidar antes da aposentadoria para que você possa usar seu dinheiro com mais facilidade e eficácia quando necessário. Trabalhe com seu consultor para determinar o melhor plano de ação para suas várias contas e comece a preparar um plano de jogo de como você as aproveitará na aposentadoria.

4. Cuide da sua saúde

Acha que os custos dos cuidados de saúde são altos hoje? Espere até a aposentadoria. Em 2020, com ambos tendo despesas medianas com medicamentos prescritos, um homem de 65 anos foi determinado a precisar de US$ 130.000 em economias e uma mulher de 65 anos precisava de US$ 146.000 para ter 90% de chance de ter dinheiro suficiente para cobrir a saúde despesas de cuidados na aposentadoria, de acordo com o Employee Benefit Research Institute. 1  E esse número provavelmente continuará aumentando. Além disso, o Medicare cobre apenas uma parte dos custos e pode cobrir ainda menos no futuro. Trabalhe com seu consultor para descobrir como você cobrirá  os custos relacionados à saúde na aposentadoria, e considere o financiamento de uma conta poupança de saúde. Alguns empregadores os oferecem como parte de seus planos de saúde, mas você também pode configurar um se comprar um seguro de saúde individual. Contribuições para uma conta de poupança de saúde (HSA) por você ou seu empregador normalmente não são consideradas renda tributável e as retiradas não são tributadas, desde que paguem os custos médicos elegíveis.

5. Comece a planejar a renda de aposentadoria

Converse com seu consultor sobre a  renda necessária  durante mais de 30 anos de aposentadoria e pergunte se deve começar a planejar agora. Algumas estratégias a serem consideradas incluem  obter uma anuidade  que forneça um fluxo de renda estável ao longo de sua vida ou ajustar seus investimentos.

6. Não ignore os cuidados de longa duração

Cerca de 70% dos americanos que chegam aos 65 anos precisarão  de cuidados de longo prazo  em algum momento, de acordo com o Departamento de Saúde e Serviços Humanos. 2  Enquanto estiver na casa dos 50 e início dos 60 anos, considere adquirir uma cobertura que possa pagar o custo de uma longa estadia em uma instituição de enfermagem ou atendimento domiciliar. Normalmente, é melhor bloquear prêmios enquanto você é mais jovem.

7. Reavalie como você investe

Como você investiu quando tinha 40 anos pode não ser como deveria investir aos 50 ou 60. As prioridades mudam e você precisa começar a se concentrar em preservar sua riqueza tanto quanto em cultivá-la. Converse com seu consultor financeiro da Ameriprise sobre como você pode construir uma estratégia completa para ajudá-lo a se sentir mais confiante em viver a vida que deseja na aposentadoria.

Idade 65+

1. Revise suas metas de aposentadoria

Continue a se reunir com seu consultor financeiro da Ameriprise para revisar suas metas de aposentadoria e avaliar sua posição. Seu consultor pode ajudá-lo a fazer ajustes, se necessário, para se alinhar às suas necessidades de aposentadoria. 

2. Estabeleça um plano de gastos

Uma regra geral para  retirar dinheiro da poupança  para a aposentadoria é apenas retirar até 4% a cada ano. É claro que despesas inesperadas podem atrapalhar os planos mais bem elaborados. Seu consultor financeiro da Ameriprise pode ajudá-lo a estabelecer um plano de gastos e uma taxa de retirada adaptada às suas necessidades.

3. Seja experiente em impostos

A forma como você saca de suas várias  contas tributáveis ​​e com impostos diferidos  na aposentadoria – e em qual você toca primeiro, segundo e assim por diante – determina os impostos que você deve e ajuda a garantir que seu dinheiro viva tanto quanto você. Geralmente, é melhor aproveitar as economias tributáveis ​​antes das contas de aposentadoria com vantagens fiscais – especialmente com as taxas de impostos potencialmente em ascensão. Mas todo mundo é diferente e pode haver benefícios fiscais para acessar vários tipos diferentes de contas de poupança de aposentadoria ao mesmo tempo.

4. Faça suas economias de aposentadoria durarem

Um erro comum que os aposentados cometem é transferir grande parte de seus ativos para dinheiro e investimentos de renda fixa. Embora você deva considerar investir de forma mais conservadora à medida que envelhece – já que tem menos tempo para se recuperar das desacelerações do mercado – você não quer que seu portfólio de investimentos se torne tão avesso ao risco que seja engolido pela inflação. Lembre-se, a aposentadoria pode durar mais de 30 anos, por isso é importante  garantir que suas economias de aposentadoria durem . Trabalhe com seu orientador para garantir que seu pé-de-meia continue crescendo e dure o tempo que você precisar.

5. Aumente sua renda de aposentadoria

Converse com seu consultor sobre maneiras de aumentar seu  fluxo de renda durante a aposentadoria  – como  estabelecer uma anuidade  ou adicionar mais ações que pagam dividendos ao seu portfólio.

6. Prepare-se para o longo prazo

Planejamento para seus últimos anos é crucial. As pessoas geralmente planejam apenas seus primeiros anos de aposentadoria, quando podem viajar pelo mundo ou participar de suas atividades favoritas. Mas essas atividades podem não ser realistas quando você tem 80, 90 ou 100 anos. Seu orientador pode ajudá-lo a pensar em como você espera passar seus últimos anos de aposentadoria e trabalhar em alguns cenários possíveis. Em seguida, você pode tomar medidas para estar mais preparado, como garantir uma cobertura de cuidados de longo prazo para ajudar a pagar por quaisquer serviços de que possa precisar ou estabelecer uma anuidade para proteger sua renda de aposentadoria.

7. Continue verificando suas metas e finanças

Não deixe sua aposentadoria no piloto automático. As prioridades geralmente mudam ao longo da aposentadoria por vários motivos. Revisar seus objetivos periodicamente  pode ajudá-lo a se sentir mais confiante de que pode continuar vivendo a aposentadoria que deseja.

Como a Ameriprise pode ajudar no planejamento financeiro na aposentadoria

Seu consultor financeiro da Ameriprise pode fornecer conselhos de aposentadoria por idade e recomendar estratégias para ajudá-lo a permanecer no caminho certo - para que você possa aproveitar a aposentadoria que sempre imaginou.